县域中小企业贷款难问题的调查

略角度去看待银企关系，克服恶意欠贷、逃贷饮鸩止渴的短期行为，重塑银企关系。政府要高度重视银行信贷资金的安全，要像关心金融机构增加信贷投入、支持地方经济发展那样去关心金融机构的贷款收回和资产保全，坚决规范企业的改制行为，增加银行信贷投放的信心。二是政府要减少司法干预，增强司法部门独立执法的能力，支持司法部门正确审理银企债务案件，切实维护金融债权'以提高企业诚实守信意识和银行信贷安全感。三是政府要建立和完善企业经济责任审计追究制度，对企业负责人、直接责任人由于生产经营管理不善造成资金损失的应给予严惩，对损失数额巨大的，应追究刑事责任，以改变目前过度追究银行责任而不处罚企业的不对称行为。四是地方政府要大力倡导明礼守信的道德规范’以“诚信立县，为根本，大力开展信用知识教育，树立企业、个人诚实守信的良好社会信用环境。

    2．重新构建县域金融服务体系。

    随着临潭县工行、建行的退出，国有商业银行只有农业银行一家，而近年来，国有商业银行信贷业务逐步从县域淡出，这应该说是一种市场行为，不能采取行政手段来进行干预。目前，通过扶持县域中小金融机构来解决县域信贷主体缺位问题，应该说是一种比较可行的选择。商业银行从县域信贷退出，客观上为临潭县农村信用社让出了信贷市场，提供了发展机遇。农村信用社信贷范围应由单纯的支持农业生产向支持农村乡镇企业、村办企业和县域中小企业转变。此外，从创新的角度，可考虑成立由地方政府、企业、个体工商户共同投资人股的县域中小商业银行等。

    3．扩大中央银行再贷款规模。

    据统计，截至今年11月底，临潭县农村信用社存款余额为10043.4万元，与县域“三农”资金需求和个体工商户、中小企业发展存在一定的供需矛盾，再加上临潭县农业银行与邮政储蓄普遍实行集约化经营，资金上存现象较为严重，县域资金供需矛盾有进一步加剧的趋势。所以，有扩大对农信社再贷款规模的必要性，并将邮政储蓄按一定比例通过再贷款的方式返还农村，以缓解农信．社信贷压力，从而达到对县域经济进行“输血”、化解资金供需矛盾的目的。

    4．改善中小企业发展的外部环境。

    一是政府部门应认真清理现行各种不利于中小企业发展的政策法规，消除对中小企业政策歧视，建立和完善适合于中小企业发展的政策措施，从中小企业的市场准人与退出、破产与清算、税收、融资等方面人手，促使中小企业经营和融资早日走上法制化、规范化道路。二是建立中小企业扶持机构。中小企业是市场竞争中的弱者，需要政府部门给予政策保护，这在市场经济发达的国家也是通行的做法。目前比较迫切的是要建立起中小企业担保机构，以解决中小企业贷款担保难问题。三是要坚决制止政府土管、工商、房产等中介部门乱收费行为，切实降低企业贷前支出。四是政府要实行倾斜的财政政策，加大对县域中小企业的财政转移支付力度。财政投资对银行信贷投放的带动作用是显而易见的，地方政府应从长远的战略高度对待中小企业的发展，对中小企业充分发挥财政投资对银行信贷的带动作用，在税收、财政贴息与财政投资等方面加大政策优惠与投放力度，为中小企业发展创造一个良好的外部环境。五是扩大招商引资，进一步拓展外来资金渠道。政府部门应加强“三个环境”建设，努力为我县扩大招商引资铺路架桥。

    5．加强货币政策的监督引导，杜绝县域资金外流现象。

    县级金融机构必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的资金上存比例，促进资金在县域内流转，积极稳妥地开展对中小企业的投资理财服务，以改善中小企业贷款需求的不足。人民银行要发挥好政府与银行间的“桥梁”作用，通过召开银企洽谈会、中小企业推介会等形式，推进银、企、政的交流与合作。